■ あなたの住宅ローン借入可能額を計算する方法!

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 こんにちは。”私たちにちょうどいい家(R)プロジェクト”です。

 3月5日は、サンゴの日です。「さん(3)ご(5)」の語呂合わせから、世界自然保護基金(WWF)が1996(平成8)年に制定しました。

同基金は、この年から石垣島・白保に珊瑚礁保護研究センターを建設する運動を開始し、2000(平成12)年4月に「しらほサンゴ村」をオープンしました。海の大切さを広く知らせる活動に取り組んでいます。

実はサンゴも木と同様に二酸化炭素を吸収して、酸素を排出するのです。しかも、その量がなんと木の6~16倍!地球の温暖化を防ぐのに、一役も二役もかってくれているのです。今回は、エコにもつながるサンゴについてお伝えします。

◆サンゴは木よりも二酸化炭素を吸収&酸素をつくる!

 私たちにとってはスノーケリングで目を楽しませてくれて、魚たちにとっては大きなゆりかごのようなサンゴ礁。色とりどりで、造形美にあふれるサンゴですが、ただ美しいばかりではないのです。

サンゴは二酸化炭素を吸収して、酸素を排出します。これは木の光合成と同様です。しかも、木よりもその量が6~16倍というから、驚きです。

しかも大気中にある炭素ガスを凝縮させ、固体に変える働き(カーボンシンク)も行います。サンゴが行うカーボンシンクは、炭素を半永久的にサンゴの中に閉じ込めます。サンゴはやがて白砂となって、海辺の動植物たちの暮らしを支えます。まさに、ぐるぐると回る海の恵のリサイクルなのです。

◆サンゴの基礎知識!

 海の中を彩り、幻想的な世界を創り出すサンゴ。植物のように思われがちですが実は動物です。クラゲやイソギンチャクの仲間に分類される刺胞(しほう)動物の一種で、触手などに毒針を持っています。腔腸(こうちょう)動物ともいわれ、食べ物と排泄物が同じ口から出入りする体の構造となっています。

また、他の腔腸動物とは異なる性質として、ポリプと呼ばれる個体が分裂して群体をつくる特徴があり、ひとつの群体には数百~数万の個体(クローン)が集まっています。

◆サンゴの種類!

 ひとことでサンゴといっても、世界には約800種類ものサンゴが存在します。このうち沖縄には、約200種のサンゴが確認されており、世界的にもサンゴの多い海域といわれています。

非常に多くの種類が存在するサンゴですが、大きく分けるとサンゴ礁をつくる造礁サンゴと単体で生息する非造礁サンゴの2つに分類できます。

造礁サンゴには、ハナヤサイ、ミドリイシ、コモン、といったサンゴがあり、テーブル状、枝状、キャベツ状などのサンゴ礁を形成しています。

また、非造礁サンゴには宝石に使われるアカサンゴやモモイロサンゴ、シロサンゴ、ベニサンゴなどがあり、その多くが深海でゆっくりと成長します。

◆造礁サンゴ!

 造礁サンゴは、石灰質の石の骨格を自らの下につくる特徴を持っています。つまり造礁サンゴは、自らつくり出した石の周りを覆うように住み着いている状態です。

この石は、造礁サンゴの成長と共に大きくなり、テーブル状、枝状、キャベツ状など、環境に応じた形体となり、長い年月をかけサンゴ礁といわれる立派な地形をつくります。

◆サンゴの役割!

 サンゴは、動物でありながら植物と同じように二酸化炭素を吸収し、酸素をつくりだす働きをしています。これはサンゴ自体の働きではなく、ポリプ内に共生する褐虫藻といわれる藻類の働きによるものです。サンゴの二酸化炭素吸収率は、1㎡あたり4.3kg/年といわれ、陸上の植物よりも多くの働きをします。

また、サンゴには海を浄化する働きや天然の防波堤としての役割、他の生物への影響など、海中だけではなく地球にとって大変大きな役割を果たしています。

◆サンゴの敵!

 サンゴは、水温の上昇や紫外線の強弱により生存できなくなるほど繊細な生き物です。シロレイシガイダマシやヒメシロレイシガイダマシ、オニヒトデなどによる被害が多くあげられますが、サンゴに一番大きな影響を与えているのは私たち人間です。

生活排水による水質の汚染をはじめ、開発による赤土の流出、埋め立て、ゴミの放棄、釣りによる被害などなど・・・人間がこれまでどれだけのサンゴを殺してきたかは、想像を絶します。環境保全が世界規模で唱えられる今日、海の中にも目を向けなければいけない時代がきています。

このようにサンゴは、美しいだけでなく人が快適な暮らしをおくる上で、大変重要な役割を果たしています。これからもサンゴをより大きく広げ、守っていきましょう。

■ 住宅ローンの借入可能額を計算する方法 !

 さて、今回は、住宅ローンの借入可能額を計算する方法をお伝えします。さっそくご覧ください!!

◆物件を選ぶ前に住宅ローンの借入可能額を計算してみよう!

(出典:ZERO-CUBE

 家を購入する際、気になるのはやはり、「どれくらいの価格の住宅を購入できるのか?」という点でしょう。

購入物件の価格帯は、住宅ローンの借入可能額(いくら借りられるのか?)にも大きく左右されます。住宅ローンの借入可能額は、物件を販売している不動産会社や、住宅展示場の会場などでも計算してもらうことが可能です。

しかしその場合は、不動産会社やハウスメーカーが提携している金融機関の住宅ローンで試算されるケースが多く、結果的に限定された選択肢の中から住宅ローンを選ぶことになりがちです。

住宅ローンの金利や付帯サービスは、金融機関ごとに大きな違いがあります。また、住宅販売の現場では、多くの場合、少しでも借入可能額が大きくなるよう「変動金利」で計算をするケースがほとんどですが、住宅ローンの金利を固定したいと考えている方であれば、全期間固定金利で計算すべきです。そうすることで、より実態に即した借入可能額を把握することができるでしょう。

また全期間固定金利の代表格である「フラット35」の融資手数料や契約者サービスも、金融機関による差が大きい部分です。

 このように、家を購入するときは、あらかじめ自分自身の借入可能額を計算し、可能であれば、借り入れを希望する金融機関もいくつか決めておいたほうが、資金計画を立てる際、スムーズに行きます

今回は「住宅ローンの借入可能額の計算」をテーマに、住宅購入前に知っておきたい借入可能額の考え方をお伝えします。

◆住宅ローンの借入可能額を決める4つの要素!

(出典:ZERO-CUBE

 住宅ローンの借入可能額は、おもに「契約者の年収」「住宅ローン金利」「返済期間」「返済方法」という4つの要素によって決まります。

  • 契約者の年収!

 年収が高いほど借入可能額は大きくなります。夫婦・親子で年収を合計し(収入合算)、審査時の年収を上げることで、借入可能額を増やすことも可能です。ただし住宅の権利や返済割合などには注意が必要です。

  • 住宅ローン金利!

 金利が低いほど借入可能額は大きくなります「全期間固定金利 < 期間固定金利 < 変動金利」の順で借入可能額が大きくなります

  • 返済期間!

 返済期間が長いほど借入可能額は大きくなります。借入額を増やしたい場合は35年間で契約することで、借入可能額がもっとも増やせます。

  • 返済方法!

 元利均等返済(毎月の返済額は一定で、期間経過とともに元本と利息の比率が変わっていく)のほうが借入可能額は大きくなります

◆住宅ローンの借入可能額には「返済負担率」や「審査金利」も影響します!

(出典:ZERO-CUBE

  • 「返済負担率」は25%をひとつの目安に!

 返済負担率とは、年収に占める住宅ローン返済額の割合のことです。年間の住宅ローン返済額(借入額+利息)を契約者の年収で割って計算します。

返済負担率(%)=年間返済額÷年収

民間の金融機関の多くは、この返済負担率が25%を超えない範囲で住宅ローンの借入可能額を設定しています。返済負担率は高いほど家計の可処分所得も減少します。借り入れの当初は問題なく返済できる金額であっても、子どもの教育費がかかり始める時期などは家計が逼迫しがちなので、無理なく返し続けられることを優先しましょう。

  • 金融機関には独自の「審査金利」がある!

 ほとんどの民間金融機関は、ホームページ等に掲載する住宅ローン金利とは別に、住宅ローンの審査で利用される「審査金利」を設定しています。この審査金利は、住宅ローンの返済遅延や貸し倒れなどのリスクを減らすため、表面の住宅ローン金利よりも高めに(3~4%など)設定されていることが一般的です。

そのため、本審査後の借入可能額が、仮審査の結果やホームページの提示金利の通りにならない(減額されるなどの)ケースも実は少なくありません。店頭金利とは異なり、審査金利は、金融機関同士で比較したり、引き下げることはできませんが、借入可能額が計算される際のシステムは知っておくと便利です。

★固定金利で借入可能額を増やしたい場合はフラット35がおすすめ!

 特に固定金利を検討している場合で、借入可能額をできる限り増やしたい、という方は、政府が金融機関と提携して提供する「フラット35」に注目しましょう。

半官半民の住宅ローンであるフラット35は、国民ができる限り住宅ローンを借り入れることができるよう、政府の支援を受けています。返済負担率などの基準がはっきりと決まっており、民間金融機関のような審査金利はありません

返済負担率には30~35%の幅があり、年収400万円以上であれば返済負担率35%までの借り入れも可能です。固定金利で多めの借り入れを希望している方は、フラット35を選択肢に加えてみると良いでしょう。

フラット35の返済負担率の基準!

年収400万円未満は、返済負担率 30%以下      

年収400万円以上は、返済負担率 35%以下

となります。

◆借入可能額の計算は簡単!金融機関のシミュレーションも利用して物件選びに役立てよう!

(出典:ZERO-CUBE

 住宅ローンの借入可能額は、物件選びの基本となる大切な数字です。借入可能額が多いほど物件の選択肢は増えますが、借入額が大きいと返済が大変になることもまた事実です。返済負担率を考慮しながら、家計に無理のない範囲で資金計画を組むのが賢い方法でしょう。

 また借入可能額をもとにした総返済額は、あくまで借入時での試算です。繰り上げ返済を利用することで、総返済額はどんどん圧縮できるので、上手く活用すると良いでしょう。

住宅ローンの借入可能額は、金融機関のシミュレーションを利用することで簡単に計算することができます。物件選びをはじめる前に、いくつかの住宅ローンで借入可能額をチェックしておくのがおすすめです。

このページを参考に、住宅ローンの借入可能額のしくみや決まり方を勉強しつつ、満足のいく、家づくりを行いましょう!

それでは、また!

 

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この記事の著者

木内 淑規雑談担当

1962年(昭和37年)徳島県徳島市生まれ。血液型O型。地場の自動車ディーラー株式会社ホンダクリオ徳島にて、営業・マーケティング・支店運営責任者を歴任。米国の先進的営業手法教育プログラムPSS(プロフェッショナル・セリング・スキル)を体得し、商圏が小さいにもかかわらず大都市圏の強敵ライバルを抑え、中四国地域販売台数トップセールスに5年連続輝く。平成2年家業大表建設株式会社(現社名:ダイヒョウ株式会社)に転職。専務取締役歴任後、代表取締役に就任。平成10年インターネットに出会い、日興証券のエンジェルキャピタルを得た株式会社アルファベティックアクション(現在、株式会社KSKアルパ)のシステム開発に参画する。以降、インターネットマーケティングの研究と各種携帯電話ソリューション事業を展開。2005年11月に、高齢者向け賃貸住宅コンサルティング、アパマン経営コンサルティングなどの各種コンサルティング事業を手がける有限会社ウェルライフ徳島を設立。同、代表取締役に就任。現在、全国のクライアントの個別コンサルティング及び小口不動産ビジネススキーム構築のために全国行脚を積極的に展開中。 家族は4歳年下の妻と一女二男と犬2匹。

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